Ужин в кредит: с десертом и сигарой

В 90-х редкие бизнесмены и крупные чиновники щеголяли золотыми кредитками. Сейчас счет кредитных карт в Казахстане идет на миллионы. Кредитки охотно берут в алматинских и столичных ресторанах, на автозаправках и в торговых сетях. Ими оплачивают туристические визы, покупки в интернете. Мы ничем не отличаемся от американцев, кроме одного – когда дело касается кредиток, мы можем у них учиться. Начиная с договора

Просто о финансах. Урок 8-й. Договор о выдаче и обслуживании кредитной карты

В Казахстане, по данным Нацбанка, обращаются 3,4 млн кредиток (примерно в 4 раза меньше, чем дебетных карточек). И почти 97% обращаются в Алматы. А в целом по стране с октября 2013 по октябрь 2014 число кредитных карт Visa в обращении выросло на 13%, MasterCard Worldwide – на 15%.

Те, кто уже ведет учет личных финансов, могут взять кредитку все равно как: с помощью мобильных приложений, онлайн-банкинга, на бумаге или даже… в уме. Хотя бы ради эксперимента. Те же, кто денег не считает, наверняка уяснили, когда и где кредитки удобны, а оплату наличными сочтут неуместной.

Кредитная карта в век информационных технологий логично вытекает из образа жизни. Прогресс не стоит на месте, и банки быстро реагируют на новшества. Не надо носить с собой много наличных, которыми сейчас выгодно расплачиваться только на базарах и в магазинчиках возле дома. Всё остальное – лучше безналом. Это безопаснее. Все платежи прозрачны. А если вам не хватило денег, карта позволит занять у банка на выгодных условиях, говорят банкиры.

- Как хорошо, что я закрыла свою кредитную карту, - радуется приятельница.

- Тебе и не надо было ее открывать, - ворчу я.

И есть из-за чего. Она живет на 100% интуитивно. Рассчитать свои доходы, вероятность повышения банковской ставки, альтернативные планы накопления, соотнести кредитную карту с кредитом – это всё не про неё. Приняв предложение менеджера банка, она, директор небольшого проекта с соответствующей зарплатой, получила нужные ей 150 тыс. тенге кредита по лимиту кредитки. Не умея пользоваться кредиткой и упорно не читая договор (?!), она несколько месяцев жаловалась мне на банк, на то, что «вносит-вносит деньги, а долг не уменьшается». Не признаваясь, что снимает деньги через банкомат, и до поры не слушая объяснений.

Кредитная карта предполагает обязательное заключение договора. Внимательно изучите его, особенно разделы про тарифы, комиссии и штрафные санкции.

Привлекает кредитная карта льготным периодом, в течение которого не будут начисляться проценты за пользование банковскими средствами. Он составляет 50-55 дней. Но обычно это относится только к оплате картой покупок, услуг в магазинах через терминалы. Если же вы снимете наличные, то вам сразу же начинают начислять проценты, причем процент по такой операции может быть выше, а в большинстве случаев еще и комиссия будет начислена к долгу - 3-5 % от снятой суммы. Мелочи, говорите?

Американцы платят по кредиткам $17 млрд в год только штрафных санкций за просрочку платежа, превышение лимита и другое. Экономисты объясняют: «Наш эмоциональный мозг стремится исчерпать до дна кредитку, заказать сладкое и выкурить сигарету. Если он увидел что-то, чего ему хочется, он никогда не согласится потерпеть. Отдаленное будущее просто не существует для эмоционального мозга. Именно поэтому так легко тратятся деньги с кредитной карты – когда еще придется оплачивать счет».

Человек с рациональным мозгом действует иначе. Он пытается уяснить правила игры до и во время ее начала. Если вы выплатите всю сумму задолженности по кредитке в течение льготного периода, то проценты начислять не будут. Вот здесь и заказывайте Клубничный Арно и Cohiba Behike. Если вы будете платить частями, то у вас по окончании льготного периода возникнет долг перед банком и будут начисляться проценты. Если есть долг, при новой покупке льготного периода уже не будет. Получается, льготный период действует только при первой покупке картой, а дальше - только при полном погашении долга.

Если вы не собираетесь погашать весь долг сразу, то обязательное условие - выплата ежемесячного минимального платежа. Даже если не пользоваться картой вообще, все равно возникает задолженность, а затем и проценты на нее. Как? Например, вы оформили карту, но не прочли в договоре, что комиссия за обслуживание будет ежемесячной. И через месяц с небольшим появится долг в размере комиссии. Но это - редкость. Комиссия в основном - ежегодная. Долг может возникнуть из-за дополнительных услуг, например, мобильного банкинга.

Кредитную карту нужно правильно закрыть: погасить долг, подать в банк письменное заявление о закрытии карты. Подождать 45 дней. Это – норма для всех кредитных карт: в течение 45 дней выявляются суммы, которые могли быть «в блокировке». Иногда - получить справку об отсутствии долга по карте.

Заключение любого договора с банком содержит и настолько примитивные требования, что мы о них забываем. Например, договор должен иметь уникальный номер, реквизиты сторон и заключаться с соответствующим должностным лицом и в офисе. Но их несоблюдение делает договор недействительным.

Пролонгация договора (продление срока его действия) - тоже простая и привычная штука. Главный плюс пролонгации - экономия времени. Как правило, она проводится банком автоматически и не требует присутствия клиента. Договор на выпуск кредитной карты часто продляется автоматически. Как, впрочем, и договор, например, банковского вклада. Договор продлевается на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. Но не все депозитные счета можно продлевать, эта возможность заранее оговаривается в договоре при открытии вклада.

Уделите договору столько времени, сколько ваших денег от него зависит. Сложносочиненные цепочки слов в договоре – обычное дело. В таких предложениях легко сделать ошибку. Их труднее понимать. Иногда, чтобы понять суть предложения в договоре с банком, надо взять ручку и составить схему.

Часто подписываемый нами договор имеет ссылки с одних пунктов на другие или ссылается на договор, который ссылается еще на что-то. Поэтому будьте внимательны. Особенно, если ссылка идетя на «Общие условия договора», доступные онлайн на сайтах банков, которые заботятся об осведомленности своих клиентов. В этом случае вы можете ознакомиться со всеми условиями, комиссиями и прочими нюансами дома в спокойной обстановке.