Кто рискует, тот и оплачивает судебные издержки

Даже американцы с их 300-летней банковской культурой финансово не очень грамотны. Там тоже есть люди, которые считают кредитную карточку дебетовой и не представляют, насколько опасно влезать в бесконечные долги. Да и казахстанцы продвигаются к большему развитию и защите. Понимают, что от объективных рисков - падения цен на нефть, на недвижимость, ослабления курса тенге, надо страховаться. В последнее время активизировались переговоры между банками и неудачливыми заемщиками, уже и государство принимает участие. Надо ли защищаться от банков?

Просто о финансах. Урок 9-й. Реструктуризация займа

Заехала вчера к друзьям и когда сказала, что пишу о банковских услугах, они заулыбались.

- Мы на семейку Обамы похожи?

- Ну, вы – красивее. Мне вы нравитесь.

- Ужинали вчера в ресторане. Я картой хотел расплатиться, а официант ее вернул. Говорит: «На кассе не проходит». «А банкомат поблизости есть? - спрашиваю. – «Не знаю». Я к Гохе: «Дай свою, у тебя же - другой банк». А она мне: «Я, что, Мишель Обама? Не буду за мужчину платить!» Хорошо, знакомые случайно нарисовались. Причем, лет на 10 старше нас. Моя жена быстро свою карту дала и эта транзакция прошла».

- А в чем дело было? В банк звонил?

- Да Аскар, как Барак Обама, раз в полгода картой платит, - язвит Гаухар.

Нацбанк уполномочен защитить

От финансовых неприятностей, как вы поняли, может защитить жена. Могут – родители. «Мой отец был самых строгих правил: до восемнадцати лет запрещал нам пользоваться кредитками», - говорит американская звезда реалити-шоу и светская львица Ким Кардашьян. А может помочь и Национальный банк РК.

Если гражданину нужна помощь, есть смысл прислушаться к советам на сайте http://www.nationalbank.kz в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг». Там есть контакты банковского и страхового омбудсмана, отделов контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг филиалов Нацбанка, контакты Общественной приемной.

Общественная приемная Национального банка по адресу в Алматы: ул. Айтеке би, 67, тел. (727) 2 619-213, работает ежедневно с 10 до 17. В ее компетенции - рассмотрение жалоб потребителей финансовых услуг, вопросы финансовой грамотности и стандартизации финансовых продуктов. Там бесплатно консультируют по банковским вопросам, принимают обращения и обеспечивают их рассмотрение.

Здесь же, на сайте – онлайн калькуляторы расчета годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту и депозиту, бюджета потенциального заемщика и график ежемесячного платежа дифференцированным и аннуитетным методами.

На сайте есть образец обращения в Нацбанк. Расписано, что, например, права потребителя банковских услуг Нацбанк или его филиалы во всех областных центрах Казахстана, защитят по вопросам «понуждения к заключению договоров страхования и ограничения в выборе страховых или оценочных организаций, правильности расчета размера ГЭСВ, соблюдения порядка внесудебной реализации залогов и другим. Общественная приемная Нацбанка дает разъяснения для индивидуальных предпринимателей, например, по установке pos-терминалов и ограничению размера неустойки за просрочку.

За 3 квартал в Нацбанк обратилось 1160 граждан. Почти все обращения рассмотрены. Отказано или прекращены рассмотрения лишь 12 граждан, перенаправлены в другие организации обращения 61 гражданина.

Реструктуризация или суд?

По средним для СНГ данным, 90% обращений к омбудсману связано с просьбами о реструктуризации задолженностей.

Банковский омбудсман – независимое физлицо, он безвозмездно урегулирует разногласия ипотечных заемщиков с банками: в досудебном порядке встречается с ними, рекомендует заемщику изменения условий выплаты по кредиту, сумма которого не должна превышать 25000 МРП, содействует в принятии общего решения. Принятое им решение обязательно для банка, если заемщик его принял. Если заемщик или банк не согласны, они вправе обратиться в суд. Но омбудсман явно призван защищать клиентов банков, де-факто компенсируя этим меньшие возможности граждан по защите своих прав в суде.

Реструктуризация долга применяется, когда заемщик не способен к погашению кредита. Она позволяет заемщику изменить размер платежа, срок кредита, валюту кредита, обменять долг на долю в собственности или списать его часть. Заемщику могут предоставить «кредитные каникулы», соединить несколько кредитов в один, снизить ставку по займу.

Подразделения и программы работы с проблемными кредитами есть не у всех банков, да и о возможности реструктуризации сообщают не все. Банкиры говорят, что реструктуризация для них, как ручная сборка автомобилей при имеющемся конвейере, - дорого и не эффективно. Многие заемщики и не собираются платить по кредиту, а просто затягивают взыскание.

Поэтому банки реструктуризацию не любят, но идут на не, ведь это - возможность обойтись без просрочек, начислений резервов и убытков, без долгих судов и издержек по ним. Обычно банки списывают пени и штрафы, но не снижают основную сумму долга.

Заемщик же рискует репутацией. Кредитование после пройденной реструктуризации становится невозможным или очень дорогим.

Процедура рассмотрения заявки на реструктуризацию - такая же, как с заявкой на выдачу кредита. Решение о реструктуризации принимается обычно кредитным комитетом, это - долго. Нужны основания - увольнение с работы, снижение дохода, появление хронической болезни, присвоение инвалидности, рождение ребенка, призыв в армию, нахождение в местах лишения свободы и другое. На дату реструктуризации не должно быть просрочек, хотя иногда реструктуризируют и просроченный долг.

Плюс реструктуризации - в бесплатности, только при ипотечных кредитах заемщик может понести расходы по подписанию допсоглашения к договору залога. Минус - увеличение переплаты по кредиту, кроме перевода валютного займа в тенговый и предоставления каникул «по процентам».